Categorie: mijn verhaal

Nadat ik de eerste en de tweede stap heb gezet, ben ik vooral in de war. Mijn eigen adviseur helpt me niet. Hij zegt dat de lage rentes geen voordeel opleveren. Dat geloof ik niet. De adviseur van mijn goede vriend helpt me ook niet. Die hoest per mail alleen aar de huidige rentepercentages op. En de middelrentes. Kunst aan! Dat kan ik zelf ook opvragen bij mijn hypotheekverstrekker. Met geen van beide adviseurs ben ik geholpen. Ze helpen me niet in het bereiken van mijn doel. Gelukkig vond ik snel daarna de belangrijkste stap in het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek.

Over dat doel gesproken… Op dit moment wilde ik eigenlijk alleen maar profiteren van de lage rentestanden. Dus: lagere maandlasten. Voor mijn hele hypotheek en dus niet alleen het aflossingsvrije deel. Waarom? Om meer financiële ruimte te hebben. Om meer geld uit te kunnen geven. Aan leuke dingen, aan mijn kinderen, voor mezelf. Dát was mijn doel. Ik was nog helemaal niet bezig met het aflossen van het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek. Dat komt later pas.

Actie, maar welke?

Na de twee teleurstellende adviezen, werd ik wakker. Ze motiveerden mij ontzettend. Vooral om zélf op onderzoek uit te gaan. Vol zelfvertrouwen ben ik aan de slag gegaan. Want, laten we eerlijk wezen: een hypotheek begrijpen is best lastige en droge stof. Maar het is geen magie. Ik moet dat toch ook gewoon kunnen snappen?

Allen… hoe ga ik nu verder? Wat zou een goede volgende stap zijn? Hoe moet ik te werk gaan? Aanvankelijk had ik geen idee. In de praktijk betekende dit dat ik gedachteloos de website opende van mijn hypotheekverstrekker. (De naam zal ik niet noemen. Ik houd er niet zo van hun naam te noemen. Ze hebben namelijk niets verkeerds gedaan.)

Geef je op voor de rentemail!

Op de website vond ik hun ‘rentemail’. Dat is een e-mail die ze versturen op het moment dat de rente verandert. Om die e-mail te krijgen moet je je aanmelden. Dat heb ik direct gedaan! Natuurlijk wil ik weten wat de actuele rentestanden zijn. Dus mezelf hiervoor opgeven was een no-brainer. Ik wilde geïnformeerd zijn over het product dat ze me leveren. Dit is absoluut de belangrijkste stap in het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek.

Nadat ik het formulier had ingevuld voelde ik een mengeling van lichte boosheid en enorme teleurstelling. Waarom? Omdat ik klant ben bij dit bedrijf. Dan wil dat ze mij ook zo behandelen. Dan wil ik dat zij mij pro-actief informeren over de actuele rentesstanden. Ik maak per jaar duizenden euro’s over naar dat bedrijf. Dan kunnen ze me toch wel op de hoogte houden van de actuele rentes? Maar nee, zo wekt het niet. Als je de actuele rentes wil weten, dan moet je je zelf opgeven voor de rentemail.

Een actie voor jou! Geef je op voor de rentemail

Weet jij wat de actuele rentes zijn van jouw hypotheekverstrekker? Nee? Google dan op ‘rentemail‘ + de naam van jouw hypotheekverstrekker. En geef je op voor de rentemail. Hier alvast een paar handige links om je op te geven voor rentemails:

• Aanmelden Rentemail Florius
• Aanmelden Rentemail Aegon
• Aanmelden Rentemail Obvion (onderaan)

Niet alle hypotheekverstrekkers geven je de optie een mail te ontvangen als de rente wijzigt. Bij een aantal kun je de actuele rentes terugvinden op hun website. Het nadeel is dat je zélf in actie moet komen. Een rentemail ontvang je in je mailbox. Die komt als het ware naar je toe. Hier een paar handige links naar de pagina’s waar hypotheekverstrekkers hun actuele rentes delen:

• Actuele hypotheekrente Nationale Nederlanden
• Actuele hypotheekrente ABN Amro
• Actuele hypotheekrente Rabobank
• Actuele hypotheekrente ING

Leerpunten

Wat heb ik hiervan geleerd?

• Het belangrijkste dat ik leerde, was dat ik niet geïnformeerd was. Ik weet nu wat ik niet wist. Geïnformeerd over het belangrijkste element van mijn aflossingsvrije hypotheek. Namelijk de rente. De rente is tenslotte de prijs van je hypotheek. De prijs van het geld dat je leent. Als die prijs daalt wil ik dat weten. Vooral, omdat je een lagere prijs (lees: rente) kunt vragen aan je hypotheekverstrekker.
• Het tweede dat ik leerde is dat de hypotheekverstrekker mij niet proactief informeert. Naïef als dat ik ben, heb ik aangenomen dat ze mij een bericht sturen als er belangrijke veranderingen zijn. Zoals een nieuwe prijs voor de hypotheek. Dat doen ze niet. Inmiddels snap ik ook wel waarom: dat zou betekenen dat ze zichzelf in de voet schieten. Een autoverkoper gaat je tenslotte ook niet vertellen wat de laatste prijs is die hij voor een auto moet hebben. Als jij bereid bent meer te betalen en er niet over onderhandelt, steekt hij die winst mooi in zijn zak!

PS: inmiddels hebben hypotheekverstrekkers (bel)acties op touw gezet om klanten ten informeren over aflossingsvrije hypotheken. Zie het tweede punt uit het nieuwsoverzicht van week 7.

In de eerdere blog ‘Bel je hypotheekadviseur als je je aflossingsvrije hypotheek wil aflossen‘ heb je kunnen lezen wat mijn eerste stap was. De eerste stap in het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek. Helaas leverde dat niets op.

Wat heb ik hierna gedaan? Zoals zoveel andere mensen ben ik er met vrienden over gaan praten. Niet klagen – daar houd ik niet van – maar wel mijn verwondering delen. Hoe kan het dat die lage rentes voor mij niets opleveren?

Die verwondering deelde ik ook met een van mijn beste vrienden. Type snelle jongen, ondernemer en goed met geld. Hij gaf me de tip om eens contact te zoeken met zijn financieel adviseur. Die adviseur had mijn vriend geholpen bij het opzetten van zijn onderneming. Een slimme jongen die me vast verder kan helpen. Hij geeft ook hypotheekadvies.

Top! Een warme aanbeveling van een goede vriend voor een andere expert die me kan helpen. Je begrijpt dat mijn verwachtingen hoog zijn!

De eerste reactie van de financieel adviseur

Een dag later had ik de contactgegevens van die adviseur in mijn mail. Daarna heb ik hem gelijk gebeld. Als ik de informatie over de hypotheek stuur, dan zou hij mailen wat de mogelijkheden zijn. Dat leidde tot de volgende mailwisseling:

• M: We hebben net telefonisch afgesproken dat ik je informatie over onze hypotheek zou sturen. Hopelijk heb je genoeg aan de informatie die ik stuurde.
• D: Van uw hypotheekverstrekker hebben wij een aantal berekeningen ontvangen in verband met ons verzoek om bij jullie hypotheek rentemiddeling toe te passen. Het volgende hebben wij ontvangen:
• Wat wordt de nieuwe rente?
  
  Leningdeel A:
  Rentevast periode    Akte-rente    Middelrente
  120 maanden        5,8%        3,7%
  144 maanden        5,8%        3,9%
  180 maanden        5,8%        3,9%
  240 maanden        5,8%        4,1%
  
  Leningdeel B:
  Rentevast periode    Akte-rente    Middelrente
  120 maanden        5,6%        3,6%
  144 maanden        5,6%        3,9%
  180 maanden        5,6%        3,9%
  240 maanden        5,6%        4,1%
  
  Houdt er rekening mee dat dit slechts een indicatie betreft en dat de middelrente dagelijks kan wijzigen. We kunnen voor slechts één optie een offerte op laten maken, kan je mij aangeven welke voorkeur jullie zouden hebben ? Let op de kosten bij uw hypotheekverstrekker bedragen eenmalig € 150,- onze kosten bedragen eenmalig € 250,-.

Mijn verdiepingsvragen

• Maar voor mij
• M: Bedankt voor je mail. Er zijn nog wat vragen die ik heb voordat we hiermee door willen gaan. O.a:
  • Hoe is de rentemiddeling van invloed op de maandelijkse inleg in de spaarhypotheek?Is het mogelijk (en wenselijk) voor een van de leningdelen de rentemiddeling toe te passen? Bijvoorbeeld alleen voor het aflossingsvrije deel. De rente op se spaarhypotheek blijft zo hoog, zodat we wellicht sneller kunnen sparen. Klopt die aanname?
  • Hoe vertalen de percentages zich naar netto/bruto maandbedragen? (De percentages die je stuurde vond ik namelijk zelf ook al.)
  • Kunnen we daar eens over bellen of een afspraak maken?

Zijn reactie op mijn verdiepingsvragen

• D: Ik heb de antwoorden op de vraag achter de vraag zelf gezet, in vetgedrukt.
  • Hoe is de rentemiddeling van invloed op de maandelijkse inleg in de spaarhypotheek? Bij een lagere rente zal de inleg van de spaarhypotheek stijgen, het rendement van de spaarhypotheek wordt immers lager. Per saldo weegt op dit moment de rente echter zwaarder, een lagere rente geeft dus per saldo wel een lagere netto maandlast.
  • Is het mogelijk (en wenselijk) voor een van de leningdelen de rentemiddeling toe te passen? Bijvoorbeeld alleen voor het aflossingsvrije deel. De rente op se spaarhypotheek blijft zo hoog, zodat we wellicht sneller kunnen sparen. Klopt die aanname? Zie opmerking hierboven.
  • Hoe vertalen de percentages zich naar netto/bruto maandbedragen? (De percentages die je stuurde vond ik namelijk zelf ook al.) Het zijn middelrentes, dit zijn niet de rentes die Obvion publiceert. In verband met de wijziging van de inleg op de spaarhypotheek is dat lastig te zeggen. De rentes die je zou gaan betalen liggen lager dan de rentes die nu betaald worden. Als je de besparing per lening verminderd met de belastingdruk (afhankelijk van de hoogte van het inkomen) is wel te zien wat de rentebesparing zal zijn.

Een teleurstelling

Je begrijpt dat ik zijn antwoorden kwalitatief uitermate teleurstellend vond. Waardoor mijn wantrouwen in adviseurs nog verder is afgenomen. Om drie redenen. Ten eerste: ik heb een concrete vraag en ik wil een concreet antwoord. Rentes opzoeken op een website kan ik zelf ook. Daar heb ik geen hulp bij nodig. Ten tweede: in zijn tweede antwoord schrijft hij dat het lastig is. Ja, duh. Daarom mail ik je! En ten derde: hij gaat totaal niet in op mijn vraag te bellen of een afspraak te maken. Dat is op zijn minst onaardig.

Voor de duidelijkheid: ik verwacht van hem geen gratis advies. Goede raad is duur. Voor die afspraak ben ik bereid zijn tarief te betalen. Het gaat om een hypotheek. Dus grote geldbedragen en jaren aan aflossing. Natuurlijk wil ik daarin investeren om dat makkelijker te maken!

Na deze reactie ging bij mij toch de knop om. Nu wilde ik er echt alles zelf van weten. Toen ben ik me er in vast gaan bijten. En heb ik niet alleen werk gemaakt van rentemiddeling. Maar ook het systeem gemaakt om mijn aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Meer daarover in de volgende post!

Leerpunten

Wat heb ik hiervan geleerd:

• Er zijn wél mogelijkheden om te besparen op mijn aflossingsvrije hypotheek. In tegenstelling tot wat de eerste adviseur zegt. Daar werd ik blij van!
• Een vraag per mail, leidt tot een antwoord per mail. De financieel adviseur was niet bereid in te gaan op mijn eerdere suggestie te bellen of een afspraak te maken. Dat wilde ik wel. Ik had duidelijker kunnen zeggen dat ik hem voor die afspraak ook wilde betalen.
• Een concreet antwoord op de vraag wat rentemiddeling netto oplevert is niet snel te geven. Dat heeft te maken met de middelrente, en de hypotheekaftrek. Ook heeft het te maken met de verandering in rente tussen het opvragen van de offerte en de ingangsdatum. Dat betekent dat een financieel adviseur zich waarschijnlijk niet in zal spannen om het netto voor je uit te zoeken. Tenminste, als je daar nog geen klant bent. (En dat snap ik helemaal!)

Dit is de allereerste stap die ik heb gezet. Het bellen van mijn hypotheekadviseur. Want als er iemand is die me kan helpen bij het versneld aflossen van je aflossingsvrije hypotheek, dan is hij het wel! Bovendien heeft hij ons bij het afsluiten van de hypotheek goed geholpen. Ook heeft hij steeds benadrukt dat we hem altijd kunnen bellen om vragen te stellen en advies in te winnen. Ook nadat de hypotheek is afgesloten.

Het was inmiddels zeven jaar geleden dat we ons huis kochten. Dus ik wist niet meer precies hoe het nou allemaal zat. Bovendien gaat het om een hypotheek. Dat is toch hartstikke moeilijk? Daar heb je een expert voor nodig! Dacht ik.

Hier zal ik je precies uitleggen hoe dat eerste gesprek is verlopen. Het begon met een gesprekje dat ik had met mijn partner (A). Ik zie het nog goed voor me. Zij lag op de bank, waarschijnlijk Netflix te kijken en ik was aan het werk aan de eetkamertafel. Het ging als volgt:

• M: Zeg, heb jij enig idee hoe hoog de hypotheekrente is? Ik lees hier dat dat rentes nog nooit zo laag zijn geweest als nu. Kunnen we daar niet van profiteren?
• A: Ja, echt? Geen idee. Dat moeten we eens uitzoeken dan.
• M: Laten we dat doen. Wil jij onze hypotheekadviseur eens bellen om te vragen wat de mogelijkheden zijn?
• A: Ja, is goed. Zal ik van de week even doen.

Exact een week later zaten we samen aan de koffie. Ik vroeg haar wat het antwoord van de hypotheekadviseur was. Ze vertelde me dat hij niet meer voor het kantoor werkt waar we klant waren. Dat hij inmiddels voor zichzelf is begonnen. Het kantoor heeft ons direct naar hem doorverwezen. Dat vond ik vreemd, wat als ik ontslag neem, dan neem ik tenslotte ook geen klanten mee.

Hoe dan ook: hij gaat wel voor ons gaat uitzoeken wat de mogelijkheden zijn om gebruik te maken van de lage hypotheekrente. Maar hij verwacht dat het niet veel oplevert.

Dat eerste antwoord van de hypotheekadviseur verbaasde me een beetje. De rentes zijn namelijk flink gedaald. Dus hoe kan het dan dat wij daar geen voordeel van hebben? Op dat moment zocht ik er niet veel achter. Hij gaat het tenslotte uitzoeken. Als hij dat gedaan heeft kunnen we kijken naar onze opties.

Antwoord van de hypotheekadviseur

Nog een week verder hebben we de reactie van de hypotheekadviseur binnen. Zijn exacte antwoord weet ik niet meer. Het is tenslotte een paar jaar geleden en hij had niet contact met mij, maar mijn partner. Het kwam er op neer dat er volgens hem geen mogelijkheden zijn. De lage rentes zouden ons niets of nauwelijks iets opleveren. Hij raadde ons af om de hypotheek over te sluiten, omdat die kosten niet opwegen tegen het voordeel dat je haalt.

Dat vond ik raar. Het verbaasde me. Maar nog belangrijker: ik geloofde hem niet.

Het is precies dat moment dat ik besloot mijn tanden er in te zetten. Na dat vage, globale en niet-concrete antwoord ben ik zelf op onderzoek uitgegaan. Lage hypotheekrentes zijn volop in het nieuws. Iedereen met een hypotheek lijkt er voordeel uit te hebben, dus hoe kan het dat dat niet voor ons geldt?

Hoe ik dat heb aangepakt lees je in een volgende post. Wel kan ik verklappen dat ik heb geïnformeerd bij een andere adviseur. Dat was ook geen succes…

Leerpunten

Wat heb ik hiervan geleerd?

• De adviseur heeft tijd nodig om een antwoord te geven. Ik verwachtte dat één telefoontje voldoende zou zijn. Achteraf is dat natuurlijk naïef.
• Na een eerste contact zal hij een algemeen antwoord geven. Dus niet een antwoord of analyse waarin tot op de euro duidelijk is welke opties er zijn om gebruik te maken van rentemiddeling. Daar was ik wel naar op zoek.
• Als een adviseur belooft dat je hem altijd kan bellen voor advies en je doet dat zeven jaar later dan is zijn advies niet zo concreet als het moment waarop je de hypotheek afsluit. Dat concrete advies verwachtte ik wel, maar ook dat was natuurlijk wat naïef van me.
• De goede lezer is het opgevallen: ik ben begonnen met het idee dat ik voordeel wil hebben van de lage rentes. Ik ben geëindigd met het aflossen van mijn aflossingsvrije hypotheek.