Blog

Mis niks en blijf op de hoogte van het bewezen systeem voor het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek. Klik hier om je aan te melden.

Elk jaar heb ik hetzelfde gesprek met mijn partner over de dertiende maand. Het lijkt wel een soort Groundhog Day. Het begon nadat we besloten hadden onze aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Dat is een besluit met een grote impact. Het eerste jaar duurde het gesprek dan ook lang. Voor de duidelijkheid: dan bedoel ik niet dat het één lang gesprek was. Zo werkt dit niet bij ons. Bij mij niet in ieder geval. Wel bedoel ik, dat ik er over een periode van een paar weken regelmatig met mijn partner over sprak. De ene dag bij het ontbijt, dan weer bij de koffie en soms via een appje als we allebei aan het werk zijn.

Nu zijn die gesprekken een stuk korter. We zitten op een lijn. Dat is fijn, want wie wil er nu ieder jaar hetzelfde gesprek voeren? Ik besteed mijn tijd liever anders. Het gesprek gaat over de vraag: “Gebruiken we dit jaar onze dertiende maand om af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek?” Inmiddels zijn we er uit!

Wat deze blog jou biedt

Met deze blog geef ik je inzicht in de afwegingen die we maakten. Op die manier help ik je met het maken van je eigen keuze. Even voor de goede orde: ik ga ervan uit dat je al wel de keuze hebt gemaakt om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Dat is voor jou een gepasseerd station. Een vanzelfsprekendheid. Als je die keuze nog moet maken vraagt dat een heel ander gesprek met je partner (en jezelf).

In deze blog lees je wat het standaard uitgangspunt is voor het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek met je dertiende maand. Dat zal ik onderbouwen met drie redenen. Maar een standaard uitgangspunt is natuurlijk niet in beton gegoten. Het is mogelijk er vanaf te wijken. De waarde van dat uitgangspunt zit er dan in dat jij (en je partner) weten wanneer, maar vooral waarom je van je plan afwijkt. Het helpt je de juiste keuzes te maken.

Het uitgangspunt bij het aflossen van je hypotheek met je dertiende maand

Je gebruikt je dertiende maand niet om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

De drie redenen

1. Aflossen is een proces, geen gebeurtenis
2. De impact is minimaal
3. Je bent meer dan je aflossingsvrije hypotheek

Het gaat misschien in tegen je eerste gevoel. En dat is goed. Het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek is namelijk geen kleine klus. Ik ga er dan ook vanuit dat je aflossingsvrije deel aanzienlijk is. En dat je er met één dertiende maand niet bent. Hou het geld dus nog even op je rekening en lees verder.

1. Aflossen is een proces, geen gebeurtenis

Ieder jaar je dertiende maand gebruiken om af te lossen is wel een structurele aanpak, maar leidt niet tot een volledige aflossing aan het einde van de looptijd. (Zie ook #2: de impact is minimaal). Er is dus iets anders nodig. Een procesmatige aanpak. Het ontvangen van je dertiende maand gebeurt een keer per jaar. Het is een ‘financiële gebeurtenis’. Niet een stap die je iedere maand zet.

2. De impact van de dertiende maand op het aflossen is minimaal

Voor de meeste mensen geldt dat de aflossingsvrije hypotheek een veelvoud is van je dertiende maand. In ons geval was het in het eerste jaar ongeveer 0,6%. Eenmalig 0,6% aflossen zet geen zoden aan de dijk. Een structurele aanpak is nodig. Maar structureel ieder jaar 0,6% aflossen met je dertiende maand maakt dat je na de looptijd 18% hebt afgelost. (Ik ga voor het gemak even uit van een looptijd van 30 jaar. Dan moet je wel gelijk in het eerste jaar beginnen met aflossen).

3. Je bent meer dan het aflossen van je hypotheek

Je hebt een jaar hard gewerkt. Misschien bij één baas, soms bij meerdere. Na een jaar ploeteren is het inmiddels eind december. Hoog tijd om te ontspannen! Kerstmis komt er aan en je wil je geliefden verwennen met een leuk cadeau. Om te laten zien dat je ze waardeert. Hoe fijn is het dan om op dat moment in het jaar te weten dat je wat extra’s te besteden hebt? Het is heerlijk om na een jaar werken een beloning terug te zien op je bankrekening in de vorm van een dertiende maand. Dat geeft niet alleen een goed gevoel, je kunt er ook iets extra’s mee doen.

Dat extra’s is dus niet het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek.

Natuurlijk ga je die aflossen. Dat is namelijk het besluit dat je al eerder hebt genomen. Maar dat kan je leven niet domineren. Je bent geen aflossingsmachine. Op de middellange termijn geeft het aflossen je vrijheid en hopelijk ook geluk. Maar juist in deze tijd van het jaar is het fijn om je geld uit te kunnen geven aan cadeaus voor anderen. Niet alleen omdat het traditie is. Uit wetenschappelijk onderzoek blijkt dat we gelukkiger worden als we dingen kopen voor anderen. Laat je dertiende maand dus op die manier bijdragen aan je geluk. En ga in januari weer structureel aan de slag met je aflossing.

De twee uitzonderingen

1. Je staat aan de start van het aflossen en hebt even een extra zetje nodig
2. Je bent er bijna en hebt even een extra zetje nodig

Er zijn slechts twee uitzonderingen. Twee situaties waarin je je dertiende maand wél gebruikt voor het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek. Twee gevallen.

Overzichtelijk, toch?

1. Je staat aan de start van het aflossen en hebt even een extra zetje nodig in de vorm van je dertiende maand

Dit is de eerste uitzondering. Bij het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek, ga ik er in mijn systeem van uit dat je jezelf een doel stelt. Bijvoorbeeld dat je er binnen tien jaar vanaf wil zijn. Dat doel moet natuurlijk ambitieus zijn. Anders motiveert het niet. Dat betekent in de praktijk dat je het eerste jaar je doel niet haalt. Althans, niet zonder extra inspanning. Hier komt de rol van de dertiende maand om de hoek kijken. Het eerste (en misschien ook het tweede jaar) gebruik je je dertiende maand om je doel te halen. Dat wat je tekort komt, vul je aan met (een deel van) je dertiende maand. Zo haal je je doel, en heb je je eerste succes om te vieren! Dat motiveert om door te gaan.

2. Je bent er bijna en hebt even een extra zetje nodig in de vorm van je dertiende maand

Dit is de tweede uitzondering. Stel nou dat je er bijna bent… Kun je het je voorstellen? Je hoeft nog maar een paar maanden een bedrag te sparen om vrij te zijn van je aflossingsvrije hypotheek. Daarna is het over.

Klaar. Finito. Nooit meer geld naar die aflossingsvrije hypotheek.

In dat geval doe je jezelf een groot plezier om aan het einde net even wat extra pijn te nemen. En je dertiende maand te gebruiken om een eindsprintje te trekken. Klaar is tenslotte klaar. Het komt nooit meer terug.

— Mark

Mis niks en blijf op de hoogte van het bewezen systeem voor het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek. Klik hier om je aan te melden.